¿Qué es un seguro de vida? Todo lo que debes saber...

¿Qué es un seguro de vida y para qué sirve? Hoy en Roques Blanques, te contamos cómo funciona y qué cubre un seguro de vida. Descubre de qué ventajas puedes beneficiarte y toda la información relevante antes de contratar el tuyo.

Seguro de vida: qué es y qué cubre

Un seguro de vida es aquel que cubre el riesgo de fallecimiento, supervivencia, enfermedades graves e invalidez, es decir, esos riesgos que pueden afectar a la existencia, la integridad o la salud de las personas.

¿Para qué sirve un seguro de vida? Es una tranquilidad para una persona y su familia porque busca garantizar la estabilidad de los ingresos familiares en caso de que se produzca un imprevisto.

Seguros de vida: clasificación y diferencias

No hay un único tipo de seguro de vida. Existen distintas modalidades con características diferentes, que se adaptan a las necesidades de cada asegurado. Todas tienen en cuenta el riesgo de fallecimiento, pero no de la misma forma ni con el mismo objetivo. Veamos las principales categorías de los seguros de vida:

Seguros de riesgo

Son seguros pensados para casos de fallecimiento. En este caso, el capital contratado es pagado de forma inmediata tras el fallecimiento del asegurado si esto ocurre antes de que expire el plazo de duración del seguro. En caso contrario, el seguro queda cancelado y las primas quedan satisfechas a favor de la compañía.

En esta categoría podemos distinguir dos modalidades:

• Seguros de vida temporales. Cubren el riesgo de fallecimiento prematuro antes de finalizar el contrato y el factor riesgo se impone por delante de otras variables. Tiene una duración de un año, pero se puede prorrogar. Un ejemplo son los seguros de vida que se contratan mientras se paga una hipoteca.

• Seguros de vida entera. Su cobertura se extiende durante toda la vida del asegurado. No hay plazos, y la indemnización se paga tras fallecer el asegurado, sea en el momento que sea. Estos seguros pueden tener primas vitalicias o primas temporales, dependiendo de cuánto tiempo esté pagándolas el asegurado.

Seguros de ahorro

Estos seguros de vida se conocen también como seguros de supervivencia o de jubilación, ya que ayudan al asegurado a ahorrar para complementar sus ingresos al terminar su vida laboral o de cara a posibles imprevistos económicos futuros.

Esta categoría de seguros permite al asegurado beneficiarse de su inversión cuando termine el plazo establecido en el contrato. Por tanto, ofrecen protección y ahorro.

Seguros mixtos

Los seguros mixtos son una combinación entre seguros de vida y seguros de ahorro. Ofrecen protección en caso de fallecimiento y generan patrimonio para el asegurado en caso de supervivencia. Pueden existir diferentes variantes de este tipo de seguros.

Seguros de rentas

Las rentas vitalicias aseguradas proporcionan ingresos constantes y garantizados durante la vida del asegurado. Estos seguros de ahorro contemplan una inversión única o el pago de primas durante un período determinado y aseguran ingresos tras la jubilación.

Esa renta que se recibe tras la jubilación puede ser fija o variable, y también existe la posibilidad de obtener rentas temporales en lugar de rentas durante toda la vida.

¿Cómo funciona un seguro de vida?

Ya hemos visto qué es un seguro de vida y qué variantes pueden existir. Cada modalidad tiene unas características concretas, pero, en general, ¿cómo funciona un seguro de vida?

Proceso de solicitud y evaluación del solicitante

El primer paso es saber en qué consiste un seguro de vida concreto y solicitar el que mejor se ajuste a tus necesidades. Informarse de todo es fundamental: qué enfermedades cubre un seguro de vida, qué no cubre un seguro de vida…

Todo eso servirá también para calcular el capital que quieres asegurar, para lo cual necesitarás el asesoramiento adecuado.

Examen médico

En un seguro de vida, el principal factor a tener en cuenta es el riesgo de fallecimiento. Por eso, sobre todo a partir de determinada edad, algunas compañías aseguradoras exigen la realización de un reconocimiento médico para conocer el estado de salud del asegurado. En otros casos, la propia compañía nos pide rellenar un cuestionario sobre nuestros datos de salud.

Aceptación de póliza

Una vez realizadas las comprobaciones médicas pertinentes, la compañía aseguradora evalúa la situación para aprobar las coberturas para ese asegurado. La aceptación de la póliza, por tanto, consiste en su emisión y formalización. 

Período de gracia

Por ley, la compañía aseguradora concede al asegurado un plazo adicional para el pago de la prima tras el vencimiento de la fecha. Durante ese tiempo, el asegurado mantiene las coberturas de su seguro.

Pero esto no quiere decir que el asegurado tenga un mes gratis, sino que puede retrasarse hasta un mes para realizar el pago de su prima correspondiente. En este tiempo, puede subsanar cualquier problema que haya podido producirse en la renovación del seguro. Pero, si no se realiza el pago después de un mes, las coberturas del seguro quedan suspendidas.

Pago de las primas

Las primas de un seguro de vida pueden pagarse de diferente forma, según sea el tipo de seguro contratado. Hay modalidades en las que la prima se paga en su totalidad al inicio y otras en las que se acuerda un pago periódico en cuotas. Todo eso queda recogido en el contrato, donde se especifica también que el incumplimiento en los pagos significa la pérdida de derechos respecto a las coberturas del seguro.

Fallecimiento y beneficiarios del seguro

En cualquier seguro de vida hay que diferenciar varios conceptos clave:

• El tomador es quien contrata y paga el seguro.

• El asegurado es sobre quien recaen las garantías contratadas y recibe las coberturas, pero puede o no coincidir con el tomador.

• Los beneficiarios son las personas designadas por el tomador que recibirán una cantidad de dinero en caso de que el asegurado fallezca.

En este último caso, el tomador puede modificar a los beneficiarios como desee. Tan solo tiene que comunicarlo a la compañía aseguradora.

Pago a los beneficiarios

En principio, son los beneficiarios quienes cobran el seguro de vida llegado el momento del fallecimiento del asegurado. Pero pueden darse otras situaciones:

• Si no se designan beneficiarios, las indemnizaciones se pagan a los herederos.

• Si el asegurado sufre una invalidez, es él quien recibe la cantidad estipulada.

Ya vimos cómo reclamar un seguro de vida cuando hablamos de los trámites imprescindibles tras el fallecimiento de un familiar. Para ello, primero tendremos que solicitar el certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida?

Para calcular lo que cuesta un seguro de vida, hay que tener en cuenta tres factores principales: la edad del asegurado, su estado de salud y el capital asegurado. Esto significa que el precio del seguro de vida puede variar, incluyendo también en esa póliza las posibles coberturas adicionales o cuál sea la compañía aseguradora.